ENTENDA SEM COMPLICAÇÃO
Antes de escolher pelo menor número, entenda o que permanece igual e o que pode mudar durante o contrato.
AS TAXAS, TRADUZIDAS EM REAIS
Compare o mesmo crédito nas duas modalidades. A pré-fixada mantém a prestação financeira; a indexada acompanha o IPCA.
Altere a inflação e veja como muda a parcela pós-fixada.
Hipótese didática, não previsão: IPCA de 6% a.a., equivalente a 0,49% ao mês, aplicado de forma constante.
Prestação financeira nos meses 1 a 60 e durante todo o prazo, nas premissas deste exemplo.
Parcela-base antes do IPCA: R$ 1.270,51. Correção acumulada de 33,82% em 60 meses sobre essa base.
Neste cenário, a parcela pós-fixada ultrapassa a pré-fixada no mês 49. Começar com uma parcela menor não garante que ela continuará menor. O IPCA futuro pode ser diferente. Ultrapassar a parcela mensal não significa ultrapassar o total já pago: compare também os pagamentos acumulados, os saldos devedores e os custos do contrato.
Pré: R$ 96.625,26
Pós: R$ 88.712,15
| Mês | Parcela pré | Parcela pós | Saldo pré | Saldo pós |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.610,42 | R$ 1.276,69 | R$ 99.889,58 | R$ 100.305,37 |
| 2 | R$ 1.610,42 | R$ 1.282,91 | R$ 99.777,50 | R$ 100.609,35 |
| 3 | R$ 1.610,42 | R$ 1.289,15 | R$ 99.663,74 | R$ 100.911,90 |
| 4 | R$ 1.610,42 | R$ 1.295,43 | R$ 99.548,28 | R$ 101.212,95 |
| 5 | R$ 1.610,42 | R$ 1.301,73 | R$ 99.431,08 | R$ 101.512,47 |
| 6 | R$ 1.610,42 | R$ 1.308,07 | R$ 99.312,13 | R$ 101.810,39 |
| 7 | R$ 1.610,42 | R$ 1.314,44 | R$ 99.191,39 | R$ 102.106,65 |
| 8 | R$ 1.610,42 | R$ 1.320,84 | R$ 99.068,84 | R$ 102.401,20 |
| 9 | R$ 1.610,42 | R$ 1.327,27 | R$ 98.944,45 | R$ 102.693,99 |
| 10 | R$ 1.610,42 | R$ 1.333,73 | R$ 98.818,19 | R$ 102.984,94 |
| 11 | R$ 1.610,42 | R$ 1.340,22 | R$ 98.690,05 | R$ 103.274,01 |
| 12 | R$ 1.610,42 | R$ 1.346,74 | R$ 98.559,98 | R$ 103.561,13 |
| 13 | R$ 1.610,42 | R$ 1.353,30 | R$ 98.427,95 | R$ 103.846,23 |
| 14 | R$ 1.610,42 | R$ 1.359,88 | R$ 98.293,95 | R$ 104.129,26 |
| 15 | R$ 1.610,42 | R$ 1.366,50 | R$ 98.157,94 | R$ 104.410,14 |
| 16 | R$ 1.610,42 | R$ 1.373,15 | R$ 98.019,89 | R$ 104.688,82 |
| 17 | R$ 1.610,42 | R$ 1.379,84 | R$ 97.879,77 | R$ 104.965,22 |
| 18 | R$ 1.610,42 | R$ 1.386,56 | R$ 97.737,54 | R$ 105.239,28 |
| 19 | R$ 1.610,42 | R$ 1.393,30 | R$ 97.593,18 | R$ 105.510,92 |
| 20 | R$ 1.610,42 | R$ 1.400,09 | R$ 97.446,66 | R$ 105.780,08 |
| 21 | R$ 1.610,42 | R$ 1.406,90 | R$ 97.297,94 | R$ 106.046,69 |
| 22 | R$ 1.610,42 | R$ 1.413,75 | R$ 97.146,99 | R$ 106.310,66 |
| 23 | R$ 1.610,42 | R$ 1.420,63 | R$ 96.993,77 | R$ 106.571,93 |
| 24 | R$ 1.610,42 | R$ 1.427,55 | R$ 96.838,26 | R$ 106.830,42 |
| 25 | R$ 1.610,42 | R$ 1.434,49 | R$ 96.680,41 | R$ 107.086,04 |
| 26 | R$ 1.610,42 | R$ 1.441,48 | R$ 96.520,19 | R$ 107.338,73 |
| 27 | R$ 1.610,42 | R$ 1.448,49 | R$ 96.357,58 | R$ 107.588,40 |
| 28 | R$ 1.610,42 | R$ 1.455,54 | R$ 96.192,52 | R$ 107.834,97 |
| 29 | R$ 1.610,42 | R$ 1.462,63 | R$ 96.024,99 | R$ 108.078,36 |
| 30 | R$ 1.610,42 | R$ 1.469,75 | R$ 95.854,94 | R$ 108.318,48 |
| 31 | R$ 1.610,42 | R$ 1.476,90 | R$ 95.682,34 | R$ 108.555,24 |
| 32 | R$ 1.610,42 | R$ 1.484,09 | R$ 95.507,16 | R$ 108.788,56 |
| 33 | R$ 1.610,42 | R$ 1.491,32 | R$ 95.329,34 | R$ 109.018,34 |
| 34 | R$ 1.610,42 | R$ 1.498,57 | R$ 95.148,86 | R$ 109.244,50 |
| 35 | R$ 1.610,42 | R$ 1.505,87 | R$ 94.965,67 | R$ 109.466,95 |
| 36 | R$ 1.610,42 | R$ 1.513,20 | R$ 94.779,74 | R$ 109.685,59 |
| 37 | R$ 1.610,42 | R$ 1.520,56 | R$ 94.591,01 | R$ 109.900,31 |
| 38 | R$ 1.610,42 | R$ 1.527,97 | R$ 94.399,46 | R$ 110.111,04 |
| 39 | R$ 1.610,42 | R$ 1.535,40 | R$ 94.205,03 | R$ 110.317,66 |
| 40 | R$ 1.610,42 | R$ 1.542,88 | R$ 94.007,68 | R$ 110.520,07 |
| 41 | R$ 1.610,42 | R$ 1.550,39 | R$ 93.807,38 | R$ 110.718,18 |
| 42 | R$ 1.610,42 | R$ 1.557,93 | R$ 93.604,07 | R$ 110.911,88 |
| 43 | R$ 1.610,42 | R$ 1.565,52 | R$ 93.397,71 | R$ 111.101,05 |
| 44 | R$ 1.610,42 | R$ 1.573,14 | R$ 93.188,25 | R$ 111.285,60 |
| 45 | R$ 1.610,42 | R$ 1.580,79 | R$ 92.975,65 | R$ 111.465,42 |
| 46 | R$ 1.610,42 | R$ 1.588,49 | R$ 92.759,87 | R$ 111.640,38 |
| 47 | R$ 1.610,42 | R$ 1.596,22 | R$ 92.540,84 | R$ 111.810,37 |
| 48 | R$ 1.610,42 | R$ 1.603,99 | R$ 92.318,54 | R$ 111.975,29 |
| 49 | R$ 1.610,42 | R$ 1.611,80 | R$ 92.092,89 | R$ 112.135,01 |
| 50 | R$ 1.610,42 | R$ 1.619,64 | R$ 91.863,87 | R$ 112.289,41 |
| 51 | R$ 1.610,42 | R$ 1.627,53 | R$ 91.631,40 | R$ 112.438,37 |
| 52 | R$ 1.610,42 | R$ 1.635,45 | R$ 91.395,45 | R$ 112.581,76 |
| 53 | R$ 1.610,42 | R$ 1.643,41 | R$ 91.155,96 | R$ 112.719,47 |
| 54 | R$ 1.610,42 | R$ 1.651,41 | R$ 90.912,88 | R$ 112.851,35 |
| 55 | R$ 1.610,42 | R$ 1.659,45 | R$ 90.666,15 | R$ 112.977,28 |
| 56 | R$ 1.610,42 | R$ 1.667,53 | R$ 90.415,73 | R$ 113.097,12 |
| 57 | R$ 1.610,42 | R$ 1.675,64 | R$ 90.161,54 | R$ 113.210,74 |
| 58 | R$ 1.610,42 | R$ 1.683,80 | R$ 89.903,54 | R$ 113.318,01 |
| 59 | R$ 1.610,42 | R$ 1.691,99 | R$ 89.641,67 | R$ 113.418,77 |
| 60 | R$ 1.610,42 | R$ 1.700,23 | R$ 89.375,88 | R$ 113.512,90 |
Prestação Price = crédito × taxa mensal ÷ [1 − (1 + taxa mensal) elevado a −prazo]. O mesmo valor de crédito e o mesmo prazo foram usados nas duas opções.
Na pós-fixada, convertemos o IPCA anual em mensal pela raiz de ordem 12: (1 + IPCA anual)^(1/12) − 1. A parcela do mês m é a parcela-base multiplicada por (1 + IPCA mensal)^m. O saldo é corrigido antes dos juros e do pagamento, desde o primeiro mês, sem defasagem. A correção não é uma soma simples de percentuais.
Contratos reais podem usar defasagem do índice, regras para variações negativas, carência e outras formas de atualização. O IPCA futuro é desconhecido; não há garantia de aumento pequeno nem de qual modalidade custará menos no prazo completo.
Referências educativas: CashMe — taxas pré e pós-fixadas e IBGE — inflação.
Exemplo educativo, não proposta de crédito. Taxas escolhidas apenas para comparação. Valores incluem juros e amortização; não incluem IOF, seguros, avaliação, registro ou tarifas e não representam o CET. Os 60 meses são um recorte de um contrato de 180 meses, não o prazo para quitar os R$ 100 mil.
Quero comparar uma proposta para meu perfilNA PRÁTICA, É ASSIM
Uma operação pré-fixada, sem correção e com tabela Price, pode ajudar a conhecer a prestação de juros e amortização desde o início. Para saber o valor total de cada mês, peça também a programação de seguros e outros encargos.
Uma proposta indexada deve ser avaliada com cenários diferentes para a inflação. Assim, você entende como a parcela pode evoluir e se seu orçamento comporta essas variações.
Renda, objetivo, prazo, despesas e tolerância a variações importam. A StayCred ajuda a organizar a comparação, sem prometer qual será o comportamento futuro dos índices.
Exemplos de situações para orientação, não propostas ou simulações de crédito. Disponibilidade e condições dependem de análise.
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